Finalità
Sono gestite tramite l'applicativo 3B_FIN le seguenti tipologie specifiche di finanziamento:
- Finanziamento semplice;
- Finanziamento con garanzia obbligatoria;
- Finanziamento finalizzato all'acquisto di un bene;
- Finanziamento collegato a contratto di Leasing;
- Finanziamento per ristrutturazione di crediti
per le quali TREBI offre la completa soluzione informatica ed amministrativa.
Caratteristiche principali
Le tipologie di finanziamento sono:
Finanziamento semplice
Per il quale il contratto di finanziamento non presenta peculiarità.
Finanziamento con garanzia obbligatoria
Finanziamento simile al finanziamento semplice, ma che prevede l'obbligatorietà dell'inserimento all'interno del contratto di un particolare tipo di garanzia (parametrico e dipendente dal prodotto), senza il quale non è possibile procedere con la formalizzazione.
Finanziamento finalizzato all'acquisto di un bene
È simile al finanziamento semplice ma prevede l'inserimento a sistema dei dati tecnici del bene oggetto del finanziamento. Si precisa che tale bene non viene annoverato (né deve esserlo) tra i cespiti di proprietà della Società.
Finanziamento collegato a un contratto di leasing
Si tratta di un contratto di finanziamento su cui esiste un collegamento univoco con un altro contratto di locazione finanziaria caricato. Nasce come integrazione di valore rispetto a un modulo di subentro in cui il valore finanziato eccede il capitale residuo del cespite al momento del subentro, ma successivamente si è estesa la possibilità di agganciare tale tipo di finanziamento a ogni tipologia di contratto di Leasing presente a sistema.
Finanziamento per ristrutturazione crediti
È un particolare contratto di finanziamento sviluppato per ripianificare le scadenze del credito esplicito verso un Cliente di contratto di Leasing tramite il pareggiamento delle partite scadute di tale contratto, con contestuale apertura di un finanziamento collegato al contratto di leasing originario (in maniera non dissimile da un piano di rientro). A differenza di un normale contratto di finanziamento, non è prevista l'erogazione di un importo verso il Cliente in quanto il finanziamento stesso è inteso a ripianare la posizione esplicita precedentemente maturata dal Cliente nei confronti della Società.
LINEE GUIDA
Beni
Quando la tipologia di finanziamento è finalizzata all'acquisto di un bene, tale bene e tutti i dati ad esso associati sono obbligatoriamente caricati sul sistema dalla Società erogatrice.
Dati finanziari
Il caricamento dell'importo finanziato previsto dal contratto di finanziamento deve includere tutti i costi diretti ad esso collegato. 3B_FIN gestisce tutti i componenti aggiuntivi che concorrono a determinare l'importo coperto dal finanziamento.
L'erogazione del finanziamento collegata ad un contratto può essere effettuata al Cliente stesso del contratto oppure ad un terzo indicato dal Cliente (informazione che viene memorizzata a sistema ai fini di osservanza della normativa sull'antiriciclaggio). A sistema il credito derivante dal finanziamento sarà sempre rappresentato nei confronti del Cliente originario.
Le spese normalmente collegate a un contratto di finanziamento che maturano al momento della stipula sono principalmente: Spese di Istruttoria e Imposta sostitutiva
I finanziamenti ammessi e gestiti da 3B_FIN sviluppano diversi tipi di piano di ammortamento finanziario:
- Standard(con spaccatura tra quota capitale e quota interessi analoga a quella di un contratto di leasing);
- Bullet(con rimborso totale del capitale alla fine del contratto e rate intermedie costituite da soli interessi);
- Amortizing(con rientro periodico variabile di capitale e rate intermedie tra un rientro e l'altro costituite da soli interessi);
- All'italiana(ovvero a quote capitali costanti e rata variabile in funzione della quota interessi).
La tipologia di sviluppo del piano finanziario non è vincolata alla scelta del prodotto del contratto di finanziamento.
Erogazione e fatturazione
L' erogazione dell'importo del contratto di finanziamento (laddove prevista, ovvero in tutti i prodotti tranne il finanziamento per ristrutturazione crediti) può essere effettuata al Cliente del contratto o a un terzo indicato dal Cliente. Il credito si apre sempre e comunque nei confronti del Cliente del contratto, che sarà anche il soggetto passivo delle rate del finanziamento.
L'erogazione può essere pari al finanziato oppure pari ad un importo inferiore nel caso in cui: il finanziamento copra altri crediti già esistenti verso il Cliente (nel caso di finanziamento collegato a un contratto di leasing); o il finanziamento copra le spese tipiche del contratto (in questo caso l'erogato sarà al netto delle spese).
L'erogazione del finanziamento può essere a saldo (viene erogato l'importo concordato in unica soluzione) oppure in acconto (vengono effettuate una o più erogazioni parziali e successivamente si provvede ad eseguire l'erogazione a saldo). In caso di erogazione in acconto, il sistema genera un piano provvisorio costituito di sole quote interessi (al tasso del contratto di finanziamento). Successive erogazioni in acconto aumentano l'importo della rata di soli interessi a partire dalla prima scadenza utile.
Dal momento in cui viene effettuata l'erogazione a saldo, il sistema 3B_FIN calcolerà l'eventuale rateo di interessi sulla rata a cavallo di erogazione e svilupperà il piano di ammortamento secondo la regola determinata in precedenza (standard, bullet, amortizing, e via dicendo). La durata originaria del finanziamento sarà aumentata del numero delle rate di soli interessi maturate fino al momento dell'erogazione a saldo.
Post-vendita
- Estinzione anticipata
- La risoluzione di un contratto di finanziamento prevede per la sua corretta rappresentazione il passaggio del credito residuo da partita a scadere a partita scaduta;